Refinansowanie czy nadpłata kredytu? Co jest lepsze dla Twojego portfela w obecnej sytuacji?
- Zasada 1 procenta: refinansowanie zwykle zaczyna mieć sens, gdy możesz obniżyć oprocentowanie o co najmniej 0,7–1 p.p., a do końca spłaty pozostało ponad 10 lat.
- Nadpłata to pewny efekt: każda nadwyżka przeznaczona na kapitał zmniejsza przyszłe odsetki, a przy dużych kwotach rzędu 10 000 zł efekt liczy się często w dodatkowych kilkunastu tysiącach złotych odsetek mniej.
- Pułapka resetu czasu: refinansowanie po kilku latach spłaty z wydłużeniem okresu z powrotem do 25–30 lat może podnieść całkowity koszt kredytu, nawet jeżeli rata spada.
- Werdykt w liczbach: policz trzy scenariusze (bez zmian, same nadpłaty, refinansowanie z nadpłatą) i wybierz ten z najniższą sumą odsetek przy zachowaniu bezpiecznej poduszki finansowej.
- W przykładowym kredycie 500 000 zł na 25 lat obniżenie oprocentowania z 7% do 6% daje około 90 000 zł mniej odsetek, a jednorazowa nadpłata 50 000 zł przy niezmienionej racie skraca spłatę o około 5,5 roku i obniża sumę odsetek o ponad 180 000 zł.
