4 fakty o automatycznym wznowieniu OC, które musi znać każdy kierowca
- OC odnawia się automatycznie na kolejny rok, jeśli nie złożysz wypowiedzenia najpóźniej na 1 dzień przed końcem umowy, a dodatkowo spełnione są ustawowe warunki (m.in. brak wyjątków typu OC po zbywcy pojazdu).
- Ubezpieczyciel może zaproponować nową składkę i nowe OWU, a umowa „przedłuża się z mocy ustawy”, jeśli nie wypowiesz jej w terminie.
- Brak płatności nie unieważnia automatycznie ochrony, natomiast może skończyć się windykacją, odsetkami i sporem o składkę.
- Kara UFG za brak OC w 2025 r. (samochód osobowy): do 3 dni: 1 870 zł, 4–14 dni: 4 670 zł, powyżej 14 dni: 9 330 zł.
- Podwójne OC da się „odkręcić”: polisę wznowioną automatycznie można wypowiedzieć, gdy masz już drugie OC na ten sam okres (art. 28a), a składka jest liczona tylko za czas faktycznej ochrony.
Automatyczne wznowienie OC bywa wygodne, ale potrafi też podnieść koszt ubezpieczenia, gdy nie sprawdzasz alternatyw i nie reagujesz na ofertę od ubezpieczyciela. Poniżej pokazuję, kiedy działa auto-prolongata, jak ją kontrolować, jak uniknąć podwójnego OC i co grozi za przerwę w ochronie.
📅 Kiedy działa automatyczne wznowienie OC?
Automatyczne wznowienie (auto-prolongata) oznacza ciągłość ochrony, nawet gdy nie podpisujesz „nowej umowy” w klasycznym sensie. Mechanizm działa po to, żeby ograniczyć ryzyko przerwy w OC i kar z UFG.
Praktycznie, najważniejsze są 2 rzeczy: termin wypowiedzenia oraz wyjątki ustawowe (np. OC po zbywcy pojazdu). Dlatego przed końcem polisy sprawdź pismo lub e-mail od ubezpieczyciela i datę końca ochrony.
🚫 Kiedy OC nie odnowi się automatycznie?
- OC przejęte po zbywcy (kupno auta używanego): działa do końca okresu, ale nie przedłuża się automatycznie.
- Polisy krótkoterminowe (np. komis, pojazdy czasowo dopuszczone): co do zasady nie mają auto-prolongaty.
- Wyjątki wskazane w ustawie (rzadziej spotykane w praktyce kierowcy): np. sytuacje formalne po stronie zakładu ubezpieczeń.
💰 Czy ubezpieczyciel może zmienić cenę i warunki przy wznowieniu?
Ubezpieczyciel może zaproponować inną składkę i inne warunki na kolejny okres. W praktyce różnice wynikają z danych o szkodowości, profilu ryzyka, inflacji kosztów napraw i zmian w taryfach.
Z danych PIU (po III kw. 2025 r.) wynika, że średnia składka OC to 553 zł (+3,8% r/r), a średnia szkoda prawie 12 000 zł (+14% r/r), co pokazuje presję kosztową po stronie ubezpieczycieli. Jeśli nie sprawdzisz rynku, łatwo przepłacić przy przedłużeniu.
📤 Jak zrezygnować z automatycznego wznowienia OC krok po kroku?
- Sprawdź datę końca ochrony w polisie lub w piśmie od ubezpieczyciela.
- Porównaj ceny w 2–3 miejscach (agent, porównywarka, bezpośrednio u ubezpieczyciela).
- Jeśli zmieniasz firmę, przygotuj wypowiedzenie z numerem polisy, danymi właściciela i pojazdu.
- Wyślij wypowiedzenie: e-mail (jeśli ubezpieczyciel dopuszcza), panel klienta, ePUAP lub list polecony.
- Zachowaj potwierdzenie wysyłki i doręczenia.
⚠️ Co się stanie, jeśli nie zapłacisz za wznowioną polisę?
To częsty błąd: „nie zapłacę, to polisa zniknie”. W OC odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń trwa przez okres wskazany w umowie, a przy płatności ratalnej brak raty nie powoduje automatycznego ustania odpowiedzialności. Skutkiem jest zwykle roszczenie o zapłatę i działania windykacyjne.
Jeżeli nie chcesz kontynuować OC, działaj formalnie: złóż wypowiedzenie w terminie lub zastosuj tryb z art. 28a (gdy powstało podwójne OC). Sam brak płatności to proszenie się o kłopoty.
🧾 Jak uniknąć kary z UFG i jak sprawdzić OC?
W 2025 r. dla samochodu osobowego kara wynosi: 1 870 zł (do 3 dni przerwy), 4 670 zł (4–14 dni) oraz 9 330 zł (powyżej 14 dni). Wysokość opłaty wynika z przepisów i jest powiązana z minimalnym wynagrodzeniem oraz długością przerwy.
Status OC sprawdzisz w bazie UFG, podając numer rejestracyjny lub VIN i datę. Jeśli masz wątpliwości, sprawdzenie zajmuje chwilę, a potrafi uchronić przed bardzo drogą przerwą w ochronie.
Sprawdź zasady i progi opłat za brak OC (UFG)
📊 Porównanie: wznowienie czy nowa polisa?
| Cecha | Automatyczne wznowienie | Nowa polisa |
|---|---|---|
| Wygoda | ✔️ Bez dodatkowych formalności | ❌ Trzeba wybrać ofertę i zawrzeć umowę |
| Cena | Może być wyższa, jeśli nie porównasz rynku | Możesz znaleźć tańszą ofertę |
| Kontrola warunków | Ograniczona, reagujesz dopiero na ofertę | Pełna, wybierasz zakres i dodatki |
| Ryzyko podwójnego OC | Tak, gdy kupisz nowe OC bez wypowiedzenia poprzedniego | Brak, jeśli dopilnujesz wypowiedzenia starej umowy |
| Negocjacje | Możliwe, ale wymagają kontaktu | Możliwe, zwłaszcza przy ofertach direct i u agentów |
📈 „Podatek od lojalności”: co to znaczy i jak go ograniczyć?
Jeśli ubezpieczyciel widzi, że co roku automatycznie odnawiasz OC i nie porównujesz rynku, łatwiej o ofertę droższą niż średnia. Z drugiej strony, 3–5 minut porównania często wystarcza, żeby sprawdzić, czy propozycja jest rynkowa.
- Składka po wznowieniu: 1 420 zł
- Oferta rynkowa po porównaniu: 1 080 zł
- Różnica: 340 zł rocznie
Uwaga: realna cena zależy od wielu danych (wiek, miejsce, historia szkód, pojazd). Ten przykład ma pokazać mechanizm, nie „gwarantować” konkretnej kwoty.
🔍 Zakup auta, leasing, sprzedaż: najczęstsze pułapki
📌 Zakup auta używanego
Możesz korzystać z OC zbywcy do końca okresu, ale ta polisa nie przedłuży się automatycznie. Jeśli wypowiadasz OC zbywcy, w oświadczeniu możesz wskazać dzień rozwiązania umowy, a jeśli go nie wskażesz, umowa rozwiązuje się w dniu wypowiedzenia.
📌 Podwójne OC
Gdy masz dwa OC na ten sam okres, możesz wypowiedzieć umowę wznowioną automatycznie na podstawie art. 28a, a składka jest liczona za czas faktycznej ochrony.
📌 Leasing i kredyt
Część firm narzuca ubezpieczyciela lub pakiet na start. Po pierwszym roku często da się przedstawić własną polisę, ale decydują zapisy umowy i wymagania leasingodawcy.
❓ FAQ: Najczęstsze pytania o automatyczne wznowienie OC
Czy OC zawsze wznawia się automatycznie?
Nie. Auto-prolongata nie działa m.in. dla OC po zbywcy pojazdu (po zakupie auta) oraz dla polis krótkoterminowych. Kluczowy jest też termin wypowiedzenia: najpóźniej na 1 dzień przed końcem umowy.
Czy mogę zrezygnować z automatycznego wznowienia?
Tak. Złóż wypowiedzenie na piśmie najpóźniej na 1 dzień przed końcem umowy, zachowując potwierdzenie wysyłki i doręczenia.
Co się stanie, jeśli nie zapłacę za wznowioną polisę?
Brak zapłaty nie anuluje automatycznie ochrony. Ubezpieczyciel może dochodzić składki (np. windykacja, odsetki). Jeśli doprowadzisz do przerwy w OC, grozi kara z UFG.
Jak szybko sprawdzić, czy moje OC jest aktywne?
Najprościej w bazie UFG: podajesz numer rejestracyjny lub VIN oraz datę, na którą chcesz sprawdzić status polisy.
Kupiłem nową polisę, ale stara wznowiła się automatycznie. Co robić?
To podwójne OC. Możesz wypowiedzieć polisę wznowioną automatycznie w trybie art. 28a. Ubezpieczyciel rozliczy składkę za okres faktycznej ochrony do dnia wypowiedzenia.
Czy muszę mieć OC dla auta, które stoi w garażu i nie jeździ?
Tak. Obowiązek OC dotyczy zarejestrowanego pojazdu. Jedyną typową drogą do braku obowiązku jest wyrejestrowanie pojazdu zgodnie z przepisami.
🔗 Źródła (stan na 14/12/2025 r.)
- PIU: dane o średniej składce OC i średniej szkodzie (po III kw. 2025)
- UFG Infoportal: zasady naliczania opłat (progi 20% / 50% / 100%)
- PZU: tabela kar za brak OC w 2025 r.
- Ustawa: art. 31 (OC po zbywcy, zasady wypowiedzenia)
- ISAP: ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych (tekst aktu)
🛠️ Praktyczny zestaw narzędzi
• Wzór wypowiedzenia OC (DOCX/PDF): pobierz wzór wypowiedzenia OC
• Przypomnienie: ustaw alert 30 dni przed końcem polisy z notatką „Sprawdź składkę OC i porównaj oferty, jeśli zmieniasz, wyślij wypowiedzenie w terminie”.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 14 grudnia 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści nie wyczerpują tematu w pełni i nie uwzględniają Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.