Co to jest refinansowanie kredytu hipotecznego i kiedy warto to zrobić?
- 📉 Refinansowanie może obniżyć ratę nawet o 100–500 zł miesięcznie.
- ✅ Opłaca się, gdy nowa marża jest niższa o min. 0,7–1,0 p.p. względem obecnej.
- 💸 Koszty operacji (prowizje, wycena, sąd) mogą wynosić 2000–8000 zł.
- 📊 Zwrot inwestycji następuje zwykle po 1,5–2 latach oszczędności na racie.
- 📋 Do refinansowania potrzebujesz m.in. umowy kredytu, KW, PIT i zaświadczeń o dochodach.
- ⛔ Nie opłaca się, gdy do końca spłaty zostało mniej niż 5 lat lub masz kredyt z programów rządowych.
Czym jest refinansowanie kredytu hipotecznego?
Refinansowanie kredytu hipotecznego polega na zaciągnięciu nowego kredytu w innym banku w celu spłaty obecnego. Nowa oferta może mieć niższą marżę, inne oprocentowanie (np. stałe zamiast zmiennego) czy korzystniejsze warunki wcześniejszej spłaty.
To opcja dla kredytobiorców, którzy chcą zmniejszyć raty, zyskać przewidywalność lub pozbyć się kosztownych dodatków (ubezpieczenia, prowizje, cross-selling). Refinansowanie zwiększa elastyczność w zarządzaniu domowym budżetem.
Kiedy warto rozważyć refinansowanie kredytu?
- Marża nowego banku jest niższa o co najmniej 0,7–1,0 p.p.
- Poprawiła się Twoja zdolność kredytowa (np. lepsze zarobki, spłacone inne zobowiązania)
- Chcesz przejść na stałe oprocentowanie w celu zabezpieczenia się przed podwyżkami stóp
- Minęły 3 lata od podpisania umowy na zmienne oprocentowanie (brak opłat za wcześniejszą spłatę)
- Chcesz dobrać dodatkową gotówkę lub skonsolidować inne zobowiązania
Ile kosztuje refinansowanie kredytu? Tabela opłat
| 💰 Koszt | 💸 Typowa wartość (2025 r.) | 📌 Opis |
|---|---|---|
| Prowizja nowego banku | 0–3% | Często możliwa do negocjacji lub zniesienia w promocji |
| Opłata za wcześniejszą spłatę | 0–3% | Po 3 latach przy zmiennej stopie bank nie może jej naliczyć |
| Wycena nieruchomości | 400–1200 zł | Operat wykonuje rzeczoznawca wskazany przez bank |
| Opłaty sądowe | 350 zł | Wpis hipoteki (200 zł + 150 zł) + podatek PCC-3 (19 zł) |
| Ubezpieczenie pomostowe | Podwyższona marża | Do momentu wpisu hipoteki w KW na rzecz nowego banku |
Refinansowanie w praktyce – przykład liczbowy
📊 Przykład:
Kwota pozostała do spłaty: 350 000 zł
Okres: 20 lat
Obecna marża: 2,5% + WIRON 1M 5,2% = 7,7% → rata ~2825 zł
Nowa marża: 1,7% + WIRON 1M 5,2% = 6,9% → rata ~2660 zł
Oszczędność miesięczna: 165 zł | Roczna: 1980 zł | 5 lat: 9900 zł
Koszt operacji: 4000 zł → zwrot inwestycji po ok. 2 latach
Jak krok po kroku przeprowadzić refinansowanie?
- 🔍 Sprawdź warunki obecnego kredytu: oprocentowanie, saldo, opłaty za wcześniejszą spłatę
- 🧾 Zbierz dokumenty: umowa kredytowa, saldo zadłużenia, KW, dochody
- 📊 Porównaj oferty banków i RRSO (nie tylko marżę)
- 📝 Złóż wnioski kredytowe do 1–2 banków
- ✍️ Podpisz umowę po decyzji kredytowej
- 🏛️ Złóż wniosek o wpis nowej hipoteki w sądzie
Kiedy refinansowanie się NIE opłaca?
- 📉 Zostało mniej niż 5 lat do końca kredytu
- 💸 Koszty refinansowania przewyższają oszczędności
- 🏡 Masz kredyt w ramach programu rządowego (np. BK2%) z ograniczeniami
- 📉 Twoja zdolność kredytowa uległa pogorszeniu
Czy refinansowanie kredytu hipotecznego w 2025 się opłaca?
FAQ – najczęściej zadawane pytania
❓ Ile trwa proces refinansowania kredytu hipotecznego?
Od złożenia wniosku do podpisania umowy mija zwykle 4–8 tygodni, zależnie od tempa działania banków i sądu wieczystoksięgowego.
❓ Czy refinansowanie wpływa na ocenę w BIK?
Tak – każde zapytanie o kredyt lekko obniża scoring, ale terminowe spłaty nowego kredytu poprawiają historię w dłuższym okresie.
❓ Czy mogę refinansować kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Tak, ale najpierw sprawdź w umowie wysokość opłaty za wcześniejszą spłatę. Może to być kosztowne i zmniejszyć opłacalność.
❓ Czy nowy bank wymaga wyceny nieruchomości?
Tak; nowy bank zazwyczaj wymaga operatu szacunkowego od wskazanego rzeczoznawcy. Koszt to 400–1200 zł.
❓ Czy mogę dobrać dodatkową gotówkę przy refinansowaniu?
Tak, wiele banków oferuje refinansowanie z dodatkową gotówką na dowolny cel, jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową.
❓ Co ważniejsze: marża czy prowizja?
Marża, prowizja to koszt jednorazowy, a marża wpływa na każdą ratę przez cały okres kredytowania.
❓ Czym się różni refinansowanie od konsolidacji?
Refinansowanie dotyczy jednego kredytu (zwykle hipotecznego), a konsolidacja łączy kilka zobowiązań w jedno – często z zabezpieczeniem hipotecznym.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 27 lipca 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.