Czy pracując za granicą można uzyskać kredyt hipoteczny w Polsce?
✔️ Kredyt hipoteczny można uzyskać pracując za granicą, jeśli dochód jest stabilny, legalny i w walucie zgodnej z kredytem.
✔️ Wymagany wkład własny to zwykle 20–40%, a dokumenty muszą być przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego.
✔️ Zdolność kredytowa liczona jest z dyskontem (nawet -50%) dla obcych walut.
✔️ Najbardziej aktywne banki: Alior Bank, Bank Pekao, PKO BP.
✔️ Alternatywy: kredyt gotówkowy, zakup za gotówkę i refinansowanie po powrocie.
✔️ Uwaga: niektóre kraje (UK, Norwegia) mogą wymagać dodatkowych dokumentów fiskalnych.
Wyobraź sobie: zarabiasz w euro w Berlinie, a Twoje oszczędności rosną. Jednocześnie marzysz o powrocie do Polski i kupnie mieszkania w rodzinnej Gdyni. Myślisz, że to skomplikowane? Jeszcze kilka lat temu tak było. Dziś, dzięki ofertom kilku wyspecjalizowanych banków, jest to w pełni realne. W tym artykule przeprowadzimy Cię przez cały proces, od A do Z.
Praca za granicą to dla wielu Polaków sposób na poprawę sytuacji finansowej i realizację marzeń, takich jak zakup mieszkania w Polsce. Jednak jak wygląda kwestia uzyskania kredytu hipotecznego dla osób pracujących za granicą? Banki w Polsce są otwarte na takich klientów, ale wiąże się to z pewnymi wymaganiami i procedurami. Sprawdź, co należy przygotować, aby uzyskać finansowanie i zrealizować swoje plany.
Jakie są wymagania dla osób pracujących za granicą?
Najważniejszym kryterium jest waluta dochodów. Polskie banki – zgodnie z Rekomendacją S KNF – udzielają kredytów wyłącznie w walucie, w której uzyskiwany jest dochód. Jeśli zarabiasz w euro, możesz otrzymać kredyt w euro. Jeśli w funtach – w funtach (o ile bank je obsługuje).
Inne warunki:
- Stabilność zatrudnienia: preferowane są umowy o pracę na czas nieokreślony lub długie kontrakty B2B.
- Historia kredytowa: brak zaległości w BIK lub zagranicznych rejestrach (np. SCHUFA, Experian).
- Wkład własny: wymagany zwykle na poziomie 20–40%.
📊 Porównanie ofert banków – kredyty hipoteczne dla pracujących za granicą (stan na 29 lipca 2025)
A co z dolarami (USD)? Obecnie żaden bank nie posiada stałej oferty kredytu hipotecznego dla dochodów w USD z uwagi na wysokie ryzyko kursowe i haircut sięgający -50%. W takim przypadku najlepszą alternatywą jest kredyt gotówkowy.
Źródło stóp procentowych: EURIBOR – aktualne notowania
🔍 Ryzyko walutowe i wpływ na zdolność kredytową
Banki stosują tzw. haircut na dochód – w zależności od waluty:
💶 Euro: -20%
🇳🇴 Korona norweska: -30%
🇬🇧 Funt brytyjski: -40%
🇺🇸 Dolar amerykański: -50%Dlaczego? Banki stosują te zabezpieczenia, ponieważ kursy walut podlegają znacznym wahaniom. Im bardziej egzotyczna lub niestabilna waluta, tym większe ryzyko dla banku – stąd większy „haircut”.
📚 Jak bank obliczy Twoją zdolność? Studium przypadku
- Osoba: Anna, programistka pracująca w Niemczech na umowę o pracę
- Dochód brutto: 5 000 EUR
- Podatki i składki: -1 500 EUR
- Dochód netto: 3 500 EUR
- Haircut -20%: 3 500 × 0.8 = 2 800 EUR
- Przeliczenie na PLN (kurs 4,3): 2 800 × 4,3 = 12 040 zł
- Koszty życia w Polsce: ~2 500 zł
- Inne zobowiązania: ~500 zł
- Kwota do dyspozycji na ratę: 9 040 zł
- Szacowana zdolność kredytowa: ok. 1 500 000 zł (25 lat, oprocentowanie 5%)
To symulacja. Każdy bank stosuje własne modele ryzyka, ale ten przykład pokazuje, jak haircut walutowy wpływa na wynik.
✅ Checklista dokumentów: Co przygotować?
Dokumenty osobiste:
- Dowód osobisty lub paszport
- Adres korespondencyjny w Polsce (np. u rodziny)
- Raport kredytowy z kraju pracy (np. Experian, SCHUFA)
Dokumenty finansowe – umowa o pracę:
- Umowa o pracę na czas nieokreślony lub min. 12 mies. – tłumaczenie przysięgłe
- Wyciągi bankowe za 6–12 miesięcy z wpływami
- Zagraniczne zeznanie podatkowe (np. P60, Lohnsteuerbescheinigung)
- Zaświadczenie o dochodach od pracodawcy – tłumaczone
Dokumenty finansowe – działalność (B2B):
- Dokumenty rejestracyjne firmy
- Kontrakty z klientami
- Wyciągi z konta firmowego i prywatnego (12–24 mies.)
- Rozliczenia roczne firmy
Dokumenty nieruchomości:
- Umowa przedwstępna lub deweloperska
- Numer księgi wieczystej
- Wypis i wyrys z rejestru gruntów
🧭 Proces uzyskania kredytu – krok po kroku (HowTo)
- Wstępna konsultacja z ekspertem kredytowym specjalizującym się w dochodach zagranicznych
- Zebranie dokumentów (zobacz: checklistę powyżej)
- Tłumaczenia przysięgłe – koszt 50–100 zł/strona, czas: kilka dni
- Złożenie wniosków do 2–3 banków dla zwiększenia szans
- Analiza bankowa i wycena nieruchomości
- Decyzja kredytowa (pozytywna, warunkowa lub odmowna)
- Podpisanie umowy i wypłata kredytu
💸 Szacunkowe koszty okołokredytowe
- ✔️ Tłumaczenia przysięgłe: 50–100 zł/strona
- ✔️ Wycena nieruchomości: 500–1000 zł
- ✔️ Prowizja bankowa: 0–3% wartości kredytu
- ✔️ Ubezpieczenia: od 300 zł rocznie (w zależności od banku)
- ✔️ Koszty notarialne i sądowe: 1000–3000 zł
📌 Porada eksperta
Zanim złożysz wniosek, skonsoliduj wszystkie wpływy z zagranicy na jedno konto i utrzymuj regularność przez co najmniej 6 miesięcy. Bank zobaczy w ten sposób stabilność dochodów – nawet przy kilku źródłach.
❓ FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy mogę wziąć kredyt hipoteczny w Polsce, pracując za granicą?
Tak, to możliwe. Kluczowe jest, abyś zarabiał w walucie, którą akceptują polskie banki, np. w euro, i miał stabilne, udokumentowane dochody.
Jak wysoki wkład własny jest potrzebny?
Zazwyczaj od 20% do 40% wartości nieruchomości. Jest on wyższy niż przy kredytach w złotówkach ze względu na ryzyko kursowe.
Czy muszę być zameldowany w Polsce?
Nie, meldunek nie jest wymagany. Musisz jednak wskazać polski adres do korespondencji, na który bank będzie wysyłał dokumenty.
Ile trwa proces uzyskania kredytu z dochodem zagranicznym?
Proces jest dłuższy i trwa zwykle od 2 do 4 miesięcy. Najwięcej czasu zajmuje kompletowanie dokumentów i ich tłumaczenie przysięgłe.
Czy umowa B2B za granicą jest akceptowana?
Tak, ale jest to trudniejsze niż przy umowie o pracę. Musisz udowodnić ciągłość i stabilność dochodów przez co najmniej 12, a często nawet 24 miesiące.
Czy zagraniczne długi wpłyną na moją zdolność kredytową?
Tak, absolutnie. Bank poprosi o raport z zagranicznego odpowiednika BIK (np. SCHUFA, Experian). Wszelkie aktywne kredyty, pożyczki czy karty kredytowe za granicą obniżą Twoją zdolność kredytową.
Co to jest 'haircut’ i dlaczego bank go stosuje?
To procentowe obniżenie Twojego dochodu przyjmowanego do analizy. Banki stosują je, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem wahań kursów walut. Dla euro wynosi ono zwykle 20%.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 29 lipca 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.