Do ilu banków można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

Czy mogę złożyć wniosek o kredyt hipoteczny do kilku banków jednocześnie?

W skrócie: tak, możesz równolegle złożyć wnioski o kredyt hipoteczny w kilku bankach, a przepisy i praktyka BIK pozwalają porównać oferty bez pogorszenia oceny, jeśli zrobisz to w jednym, 14-dniowym „oknie”.

Tak, w Polsce masz pełne prawo złożyć wniosek o kredyt hipoteczny do więcej niż jednego banku. Nie obowiązują przepisy, które by tego zabraniały. Co więcej, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym (art. 14 ust. 2 oraz 6 i 7) decyzja kredytowa musi zostać przekazana w taki sposób, aby konsument miał czas na porównanie warunków umów oferowanych przez innych kredytodawców, a oferta banku wiąże go co najmniej przez 14 dni.

Każdy bank analizuje Twoją zdolność kredytową oraz historię w BIK, a zapytania kredytowe są tam rejestrowane. Dlatego najlepiej działać strategicznie: 2–3 wnioski złożone w krótkim okresie (maksymalnie 14 dni) do banków oferujących ten sam rodzaj kredytu są w ocenie punktowej BIK traktowane jak jedno zapytanie, co ogranicza wpływ na scoring.

🔍 Pro Tip: System BIK stosuje tzw. okno zakupowe dla danego rodzaju kredytu. Zapytania złożone w krótkim czasie dotyczące tego samego produktu (np. kredytu hipotecznego) dla oceny punktowej traktuje jak jedno, co pozwala spokojnie porównać oferty i wybrać tę, która najlepiej pasuje do Twojej sytuacji. Okno zakupowe dotyczy wyłącznie oceny punktowej, natomiast bank widzi w BIK wszystkie zapytania kredytowe, także z innych instytucji.

Jakie są zalety składania wniosków do kilku banków?

W skrócie: kilka równoległych wniosków zwiększa szansę na pozytywną decyzję, poprawia Twoją pozycję negocjacyjną i daje pełniejszy obraz realnych kosztów kredytu.

• Lepsze porównanie ofert: zestawiasz oprocentowanie, prowizje, RRSO, ubezpieczenia, wymagany cross-selling oraz całkowity koszt w pierwszych latach.
• Większe szanse na finansowanie: każdy bank inaczej liczy zdolność kredytową, różnie traktuje premie, nadgodziny, działalność gospodarczą czy dochody z najmu.
• Silniejsza pozycja negocjacyjna: posiadając kilka konkretnych ofert, możesz negocjować marżę, prowizję albo warunki dodatkowych produktów.

Jak dobrać banki strategicznie?

W skrócie: wybierz banki o różnym profilu – jeden „bezpieczny”, jeden bardziej elastyczny i jeden nastawiony na niskie koszty – żeby zwiększyć szansę na decyzję i mieć z czego negocjować.

Wybór banków dobrze zaplanować, zamiast składać wnioski przypadkowo. Sprawdza się podejście oparte na trzech uzupełniających się rolach:

• Strategia „Bezpieczna przystań”: jeden duży, konserwatywny bank (np. PKO BP lub Pekao) ze stabilną polityką kredytową, często z większą liczbą formalności i dłuższym procesem.
• Strategia „Elastyczny innowator”: bank znany z liberalnego podejścia do źródeł dochodu, akceptujący dochody z zagranicy, premie czy nieregularne wpływy (np. mBank, Alior Bank).
• Strategia „Niskokosztowa”: bank z aktualną promocją, np. 0% prowizji lub obniżoną marżą w zamian za pakiet produktów (konto, karta, ubezpieczenie).

📊 Case study: jakie oferty otrzymała para z dochodem 12 000 zł?

W skrócie: trzy oferty o podobnej racie różniły się m.in. prowizją, długością stałej stopy i dodatkowymi warunkami, co pokazuje, że sam poziom raty to za mało do podjęcia decyzji.

Załóżmy, że para z łącznym dochodem 12 000 zł netto stara się o kredyt 500 000 zł na 25 lat. Składa wnioski do PKO BP, mBanku i ING. Oto przykładowe, poglądowe oferty:

Informacje w tabeli mają charakter przykładowy i poglądowy na dzień 27 lipca 2025 r. Aktualne warunki mogą się różnić. Zawsze weryfikuj dane bezpośrednio w banku.

Analiza:

• mBank: najniższa rata miesięczna i niższy koszt odsetek w pierwszych 5 latach, ale dodatkowy wydatek na start w postaci prowizji (7 500 zł przy kwocie 500 000 zł) i koszt ubezpieczenia na życie.
• ING: brak prowizji i najdłuższy okres stałej stopy daje większą przewidywalność rat, lecz oznacza najwyższą ratę miesięczną w zestawieniu.
• PKO BP: brak prowizji i klasyczne oprocentowanie zmienne przy stosunkowo prostej konstrukcji kredytu, ale wymóg wyższych wpływów na konto.

Wybór zależy od priorytetów: część klientów w pierwszej kolejności chroni płynność na starcie, inni większą uwagę przykładają do długości okresu stałego oprocentowania albo prostoty konstrukcji kredytu.

Czy składanie wielu wniosków jest bezpieczne i jakie ryzyka się z tym wiążą?

W skrócie: samo porównanie 2–3 ofert w jednym 14-dniowym „oknie” jest neutralne dla scoringu BIK, ale liczne wnioski w dłuższym czasie i decyzje odmowne obniżają ocenę punktową.

• Wpływ na scoring BIK: BIK traktuje zapytania o ten sam rodzaj kredytu złożone w ciągu 14 dni jako jedno przy ocenie punktowej, ale częste wnioski w kolejnych miesiącach postrzega jako podwyższone ryzyko.
• Dodatkowe koszty: wycena nieruchomości zwykle kosztuje 400–900 zł za każdą, a przy kilku bankach suma rośnie, zwłaszcza przy bardziej skomplikowanych nieruchomościach.
• Ryzyko opóźnień: równoległe procesy kredytowe pochłaniają czas, a brak dokumentów lub poprawki formalne potrafią wydłużyć procedury w więcej niż jednym banku naraz.
• Ryzyko zadatku i terminów: zbyt krótkie terminy na uzyskanie decyzji w umowie przedwstępnej w połączeniu z kilkoma procesami kredytowymi zwiększają ryzyko utraty zadatku, jeśli procedury się przedłużą.
• Najbardziej ryzykowny scenariusz: wiele wniosków rozłożonych na kilka miesięcy i seria odmów sprawiają, że kolejny bank zakłada poważne problemy z wiarygodnością wnioskodawcy.

Jak przygotować się do złożenia kilku wniosków, by uniknąć problemów?

W skrócie: najpierw uporządkuj dokumenty i sprawdź BIK, dopiero potem wybierz 2–3 banki i złóż wnioski w krótkim, zaplanowanym oknie czasowym.

• Zbierz komplet dokumentów: zaświadczenie o dochodach, PIT za ostatni rok, umowę przedwstępną, wyciągi bankowe z ostatnich 3–6 miesięcy.
• Sprawdź raport BIK – możesz to zrobić online przez BIK.pl, samo sprawdzenie nie obniża oceny punktowej.
• Wybierz banki z różnych grup kapitałowych, co zwiększa szansę, że przynajmniej jeden zaakceptuje Twoją sytuację.
• Składaj wszystkie wnioski w ciągu 14 dni, aby w pełni wykorzystać 14-dniowe okno w BIK dla danego rodzaju kredytu.

Proces krok po kroku w pigułce

W skrócie: przygotuj dane, złóż spójne wnioski do 2–3 banków w jednym czasie, a po decyzjach porównaj pełne koszty, nie tylko wysokość raty.

1. Sprawdź swój raport BIK i ocenę punktową.
2. Zbierz komplet dokumentów finansowych oraz dokumenty nieruchomości.
3. Wybierz 2–3 strategicznie różne banki.
4. Złóż wszystkie wnioski w ciągu 14 dni.
5. Otrzymaj decyzje i porównaj finalne warunki (rata, RRSO, koszty dodatkowe, zapisy w umowie).
6. Negocjuj najlepszą ofertę, wykorzystując konkurencyjne propozycje.
7. Podpisz umowę w wybranym banku i poinformuj pozostałe instytucje o rezygnacji.

Jakie korzyści daje współpraca z ekspertem kredytowym?

W skrócie: ekspert kredytowy pomaga dobrać banki, ułożyć strategię złożenia wniosków, uporządkować dokumenty i przeprowadzić negocjacje na podstawie konkretnych decyzji.

Dobry ekspert kredytowy (czyli pośrednik kredytu hipotecznego):

• Dopasowuje zestaw banków do Twojej sytuacji finansowej i rodzaju nieruchomości.
• Koordynuje równoległe procesy, pilnując terminów i kompletności dokumentacji.
• Korzysta z porównywarek kredytów i doświadczenia z wewnętrznymi procedurami banków.
• Najczęściej pracuje w modelu, w którym wynagrodzenie wypłaca bank, więc nie dopłacasz nic ponad koszty kredytu.

Co zrobić, gdy bank odrzuci Twój wniosek?

W skrócie: poproś o uzasadnienie, sprawdź BIK, uporządkuj zobowiązania i wspólnie z ekspertem wybierz inny bank albo zmień parametry kredytu.

• 📄 Poproś o pisemne uzasadnienie odmowy.
• 📬 Rozważ reklamację lub wniosek o ponowną analizę, jeśli widzisz błędy w ocenie.
• 📊 Sprawdź BIK – czy nie ma tam opóźnień, które już spłaciłeś, albo błędnych danych.
• 📉 Ureguluj zaległości lub nadpłać inne zobowiązania, aby poprawić zdolność kredytową.
• 🤝 Skonsultuj się z ekspertem kredytowym, który zna banki łagodniej podchodzące do wybranych typów dochodów lub historii.

✅ Lista kontrolna przed złożeniem kilku wniosków

W skrócie: sprawdź dokumenty, BIK, wybór banków, koszty wycen i plan awaryjny, zanim naciśniesz „wyślij wniosek”.

📚 Słowniczek kluczowych pojęć

• Zdolność kredytowa: ocena banku, czy wnioskodawca będzie w stanie spłacać raty kredytu w terminie zgodnie z umową.
• BIK: Biuro Informacji Kredytowej – instytucja gromadząca dane o kredytach i zapytaniach kredytowych z banków i SKOK-ów.
• Scoring BIK: punktowa ocena wiarygodności kredytowej prezentowana w Raporcie BIK w skali 0–100 punktów. Za dobry wynik przyjmuje się zwykle wartości powyżej około 70–75 punktów, a najlepsze warunki banki rezerwują dla klientów z oceną powyżej około 80 punktów.
• RRSO: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – wskaźnik pokazujący łączny koszt kredytu, uwzględniający odsetki i większość opłat.
• Marża: stała część oprocentowania kredytu ustalana przez bank i dodawana do stopy referencyjnej.
• Prowizja: jednorazowa opłata banku za udzielenie kredytu, pobierana najczęściej w procentach od kwoty kredytu.
• Wycena nieruchomości: operat szacunkowy sporządzony przez rzeczoznawcę majątkowego, określający wartość mieszkania lub domu dla banku.
• Okno zakupowe BIK: okres 14 dni, w którym zapytania o ten sam rodzaj kredytu traktowane są przy ocenie punktowej jak jedno zapytanie. Ten mechanizm wpływa wyłącznie na algorytm oceny punktowej, nie ukrywa jednak zapytań przed bankami.
• Decyzja kredytowa: formalna informacja banku o przyznaniu kredytu albo odmowie finansowania, przekazywana na trwałym nośniku.
• Formularz informacyjny: standardowy dokument wymagany ustawą o kredycie hipotecznym, zawierający szczegółowe warunki oferty i służący do porównania propozycji różnych banków.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Data aktualizacji artykułu: 27 lipca 2025 r.

Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Ten artykuł ma charakter informacyjno-edukacyjny i nie stanowi indywidualnej porady finansowej ani prawnej. Treści nie wyczerpują wszystkich możliwych przypadków i nie uwzględniają w pełni Twojej sytuacji. Przed podjęciem decyzji kredytowych skonsultuj się z uprawnionym specjalistą, który oceni Twój przypadek. Artykuł zawiera linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.