Do ilu banków można złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?

Czy mogę złożyć wniosek o kredyt hipoteczny do kilku banków jednocześnie?

Tak – w Polsce masz pełne prawo złożyć wniosek o kredyt hipoteczny do więcej niż jednego banku. Nie istnieją żadne przepisy, które tego zabraniają. Wręcz przeciwnie: zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym (art. 15 ust. 3), bank musi umożliwić klientowi porównanie ofert i spokojne podjęcie decyzji.

Każdy bank analizuje Twoją zdolność kredytową na podstawie danych z BIK, a zapytania są tam rejestrowane. Dlatego warto działać strategicznie: 2–3 wnioski złożone w krótkim okresie (maks. 14 dni) są traktowane jako jedno zapytanie i nie wpływają negatywnie na scoring.

🔍 Pro Tip: System BIK posiada tzw. okno analityczne, które rozumie, że klient porównuje oferty kredytów hipotecznych, a nie desperacko szuka finansowania. Dlatego zapytania w ciągu 14 dni traktowane są jako jedno.

Jakie są zalety składania wniosków do kilku banków?

• Lepsze porównanie ofert: możesz zestawić oprocentowanie, prowizje, RRSO, ubezpieczenia i inne koszty.
• Większe szanse na finansowanie: każdy bank ma inne podejście do zdolności kredytowej i akceptuje różne źródła dochodu.
• Silna pozycja negocjacyjna: jeśli masz kilka ofert, możesz negocjować marżę lub zrezygnować z dodatkowych kosztów.

Jak dobrać banki strategicznie?

Wybór banków powinien być przemyślany. Oto trzy sprawdzone strategie:

• Strategia „Bezpieczna Przystań”: wybierz jeden duży, konserwatywny bank (np. PKO BP lub Pekao), który ma stabilną politykę, ale może wymagać więcej formalności i czasu.
• Strategia „Elastyczny Innowator”: wybierz bank znany z liberalnego podejścia do źródeł dochodu – np. akceptujący dochody z zagranicy, premie lub nieregularne wpływy (np. mBank, Alior Bank).
• Strategia „Niskokosztowa”: postaw na bank, który prowadzi akurat promocję – np. 0% prowizji lub niska marża w zamian za dodatkowe produkty (konto, karta, ubezpieczenie).

📊 Case Study: Jakie oferty otrzymała para z dochodem 12 000 zł?

Załóżmy, że para z łącznym dochodem 12 000 zł netto stara się o kredyt 500 000 zł na 25 lat. Złożyli wnioski do PKO BP, mBanku i ING. Oto, jakie oferty otrzymali:

Informacje w tabeli mają charakter przykładowy i poglądowy na dzień 27 lipca 2025 r. Aktualne warunki mogą się różnić. Zawsze weryfikuj dane u źródła.

Analiza: W tym przypadku mBank oferuje najniższą ratę i koszt odsetek w okresie 5 lat, ale wymaga poniesienia kosztu prowizji na start w wysokości 7 500 zł. ING kusi brakiem prowizji i najdłuższym okresem stałej stopy, ale ma najwyższą ratę. Wybór zależy od priorytetów klienta: płynności na starcie czy stabilności raty.

Czy składanie wielu wniosków jest bezpieczne i jakie ryzyka się z tym wiążą?

• Wpływ na scoring BIK: zbyt wiele zapytań w dłuższym okresie może obniżyć ocenę punktową.
• Dodatkowe koszty: wycena nieruchomości kosztuje średnio 400–900 zł za każdą.
• Opóźnienia: równoległe procesy mogą się przeciągać, jeśli zabraknie dokumentów lub pojawią się błędy formalne.

Jak przygotować się do złożenia kilku wniosków, by uniknąć problemów?

• Zbierz komplet dokumentów: zaświadczenie o dochodach, PIT za ostatni rok, umowę przedwstępną, wyciągi bankowe (min. 3–6 miesięcy).
• Sprawdź raport BIK – możesz to zrobić online przez BIK.pl.
• Wybierz banki z różnych grup kapitałowych – zwiększasz szansę na pozytywną decyzję.
• Składaj wszystkie wnioski w ciągu 14 dni, by zminimalizować wpływ na scoring.

Proces krok po kroku w pigułce

1. Sprawdź swój raport BIK.
2. Zbierz komplet dokumentów finansowych.
3. Wybierz 2–3 strategicznie różne banki.
4. Złóż wszystkie wnioski w ciągu 14 dni.
5. Otrzymaj decyzje i porównaj finalne warunki (nie tylko RRSO!).
6. Negocjuj najlepszą ofertę.
7. Podpisz umowę i poinformuj pozostałe banki o rezygnacji.

Czy warto korzystać z usług eksperta kredytowego?

Tak – dobry ekspert kredytowy (czyli pośrednik kredytu hipotecznego):

• Pomaga wybrać odpowiednie banki do złożenia wniosku.
• Koordynuje procesy równolegle, pilnując terminów i dokumentacji.
• Ma dostęp do porównywarek kredytów i wiedzy o wewnętrznych procedurach banków.
• W większości przypadków jego usługi są bezpłatne dla klienta – wynagradza go bank.

Co zrobić, gdy bank odrzuci Twój wniosek?

• 📄 Poproś o pisemne uzasadnienie.
• 📬 Złóż reklamację lub wniosek o ponowną analizę.
• 📊 Sprawdź BIK – może zawierać błędy lub opóźnienia.
• 📉 Ureguluj zaległości lub nadpłać inne zobowiązania, aby poprawić zdolność kredytową.
• 🤝 Skonsultuj się z ekspertem kredytowym – może znać bank, który inaczej oceni Twoją sytuację.

✅ Lista kontrolna przed złożeniem kilku wniosków

📚 Słowniczek kluczowych pojęć

• Zdolność kredytowa: ocena możliwości spłaty kredytu przez bank.
• BIK: Biuro Informacji Kredytowej – zbiera dane o kredytach i zapytaniach.
• Scoring BIK: punktowa ocena wiarygodności kredytowej (skala 1–100).
• RRSO: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – pokazuje całkowity koszt kredytu.
• Marża: stała część oprocentowania ustalana przez bank.
• Prowizja: opłata za udzielenie kredytu.
• Wycena nieruchomości: operat szacunkowy określający wartość mieszkania lub domu.
• Okno analityczne: 14-dniowy okres, w którym zapytania do BIK traktowane są jako jedno.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości

Data aktualizacji artykułu: 27 lipca 2025 r.

Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.