Kredyt hipoteczny po rozwodzie – jak bezboleśnie podzielić zobowiązanie i uniknąć problemów z bankiem?
Dane aktualne na: 14/10/2025 r.
Metodyka wyliczeń: rata annuitetowa; przyjmuję WIBOR 3M 4,54% + marża 2,00%, okres 25 lat; koszty początkowe według ustaw o kosztach sądowych i PCC.
Raty liczę jako annuitet: stopa efektywna = stopa nominalna/12, liczba okresów = lata×12; koszty jednorazowe wliczam do CKK i RRSO.
Stopa NBP: 4,50% (od: 09/10/2025 r.)
BIK 60+30: do 5 lat przetwarzania
Źródła i daty →
Kredyt hipoteczny po rozwodzie finalizujesz wyłącznie przez zgodę banku i formalną zmianę umowy albo przez pełną spłatę. Sam wyrok nie zmienia dłużników, do aneksu obie osoby odpowiadają solidarnie. Chcesz uniknąć wezwań i wpisów w BIK, przejdź ścieżkę: porozumienie, wybór wariantu, wniosek do banku, dokumenty, decyzja, wpisy w KW, rozliczenia.
Zanim pójdziesz do banku: porozumienie między małżonkami
Ustal podstawy współpracy, bo bez zgody druga strona zablokuje każdy scenariusz. Spisz krótkie, nieformalne porozumienie: kto przejmuje lokal, jaką dopłatę i w jakim terminie, kto płaci raty do dnia aneksu i jak komunikujecie się z bankiem (jeden pełnomocnik, jeden adres korespondencji). Przy trudnych emocjach wykorzystaj mediatora; neutralna osoba ułatwia wypracowanie rozwiązania i przyspiesza formalności.
Ważna informacja dla Ciebie: porozumienie nie zastępuje aneksu, ale skraca decyzję banku i ogranicza ryzyko opóźnień.
Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie?
Dla banku obowiązuje odpowiedzialność solidarna do czasu aneksu lub spłaty. Bank żąda całej raty od każdego współkredytobiorcy. Ugoda prywatna ani wyrok rozwodowy nie zmieniają stron umowy; zwolnienie następuje po pozytywnej decyzji banku i podpisaniu dokumentów.
Ważna informacja dla Ciebie: każde opóźnienie przed aneksem trafia do BIK obu stronom.
Jak podzielić mieszkanie z hipoteką: notariusz czy sąd?
Przy zgodzie stron wybierz akt notarialny – szybciej i prościej, taksa zależy od wartości udziałów. Gdy spór dotyczy wyceny lub dopłat, składasz wniosek o podział majątku w sądzie. Niezależnie od trybu, potrzebny wpis w księdze wieczystej i decyzja banku o zmianie stron umowy; inaczej odpowiedzialność solidarna trwa.
Wniosek: przy zgodzie stron działaj równolegle: bank + notariusz, skrócisz łączny czas.
Jak przejąć kredyt hipoteczny na siebie po rozwodzie?
Przejęcie długu oznacza wstąpienie jednej osoby w miejsce obu dłużników z jednoczesnym zwolnieniem drugiej. Warunki: akceptowalne DTI i LTV, stabilny dochód, brak zaległości w BIK, komplet dokumentów. Przy podwyższonym ryzyku bank zażąda poręczenia, polisy albo nadpłaty obniżającej LTV.
Ważna informacja dla Ciebie: bez prawidłowej historii BIK i dochodu bank nie wykreśli współkredytobiorcy.
Sprzedać, spłacić czy refinansować na jedną osobę?
Sprzedaż + spłata – zamyka kredyt i ryzyko BIK, oddajesz lokal. Przejęcie + refinans – utrzymujesz własność, wymaga zdolności i często operatu. Pozostawienie wspólnego – wysokie ryzyko przy konflikcie. Dodaj rozważenie kredytu ze stałym oprocentowaniem na 5 lub 10 lat – stabilizuje ratę i ułatwia budżet w okresie po rozwodzie; bank oceni to pozytywnie.
| Parametr | Sprzedaż + spłata | Przejęcie + refinans | Zostawienie wspólnego |
|---|---|---|---|
| Ryzyko opóźnień/BIK | 🟢 Brak po spłacie | 🟡 Zależne od zdolności | 🔴 Wysokie przy konflikcie |
| Koszt wejścia | Pośrednik, notariusz, opłaty KW | Prowizja, operat, opłaty KW | Niski, ryzyko długoterminowe |
| Kontrola nad majątkiem | Kończy się po sprzedaży | Pełna u 1 osoby | Dwóch decydentów |
| Szac. rata po refinansie (±0,50 p.p.) | — | [2 600–2 750] | — |
| Koszt wyjścia 6–12 mies. | Pośrednik, notariusz, podatki | Prowizja, operat, PCC/ KW | Niski, ale ryzyko BIK |
| Poziom skomplikowania / Czas | Średni / 4–10 tyg. | Średni–wysoki / 2–8 tyg. | Niski / stałe ryzyko |
Było (WIBOR 3M 4,60%, 01/09/2025 r.): rata ~ 2 740 zł • Jest (4,54%, 11/10/2025 r.): 2 706 zł • Będzie przy –0,5 p.p.: ~2 600 zł.
Wniosek: DTI ≤ 35% i stabilne dochody kierują do przejęcia + refinans; brak zdolności – do sprzedaży i spłaty.
Jakie dokumenty i kroki wymagane są przez bank?
Ścieżka jest liniowa: wniosek, dokumenty dochodowe, tytuł własności, ocena zdolności, aneks/nowa umowa, wpisy w KW, rozliczenia dopłat.
- Złóż wniosek do banku (zmiana stron/przejęcie długu) i wskaż jeden adres do korespondencji.
- Dołącz dokumenty – PIT, wyciągi, ZUS/US, potwierdzenie zatrudnienia, raport BIK.
- Przygotuj tytuł własności – projekt aktu/ugody + odpis KW; ewentualny operat.
- Ocena zdolności – DTI, bufor stopy, weryfikacje techniczne.
- Podpisz aneks/nową umowę – warunki, polisy, prowizje; opłać PCC/ opłaty KW.
- Złóż wnioski do KW – własność/hipoteka; dołącz dowody opłat (wpis 200 zł, wykreślenie 100 zł).
- Rozlicz dopłaty – przelew wyrównawczy, potwierdzenia transferów.
Jak rozwód wpływa na zdolność, BIK i DTI oraz jak to poprawić?
Po rozstaniu rośnie udział kosztów na jedną osobę; zmieniają się alimenty, liczba osób na utrzymaniu i poziom dochodów. Bank ocenia BIK, stabilność zatrudnienia, limity kart i debety; opóźnienie > 60 dni po powiadomieniu 30 dni widnieje w BIK do 5 lat. Poprawa: zamknij limity, spłać drobne raty, zbuduj 3–6 miesięcy terminowych płatności, rozważ częściową nadpłatę obniżającą LTV.
Ważna informacja dla Ciebie: testuj zdolność przy DTI ≤ 35% i LTV ≤ 80%; to bezpieczne progi do przejęcia.
Jak rozliczyć wkład własny, nadpłaty i dopłaty wyrównawcze?
Zestaw wkłady: wkład własny, dopłaty z majątku osobistego, nadpłaty kapitału, remonty podnoszące wartość, prowizje i podatki. Wycena rynkowa – saldo kredytu = wartość czysta do podziału. Strona przejmująca własność i dług wypłaca drugiej dopłatę wyrównawczą, a rozliczenie zapisujesz w akcie.
Wniosek: dołącz potwierdzenia przelewów i operat do dokumentów podziału.
Co zrobić, gdy był y małżonek nie płaci rat?
Reaguj od pierwszego opóźnienia: restrukturyzacja, jeden rachunek techniczny do rat, przejęcie komunikacji z bankiem przez pełnomocnika. Gdy współpraca upada, przygotuj sprzedaż albo przejęcie długu na siebie z dopłatą; dokumentuj płatności dla ewentualnego regresu.
- Stałe zlecenie z konta osoby terminowej.
- Wniosek o restrukturyzację i harmonogram spłat.
- Plan awaryjny: sprzedaż lub przejęcie długu w 3–6 mies.
Ważna informacja dla Ciebie: ciągłość spłaty chroni zdolność przez kolejne lata.
Ile to trwa i ile kosztuje: opłaty, terminy, pułapki?
Decyzja banku trwa 2–8 tygodni. Opłaty: wpis KW 200 zł, wykreślenie hipoteki 100 zł, PCC 19 zł lub 0,1%, taksa notarialna wg rozporządzenia, ewentualny operat i prowizja. Pułapki: braki formalne, różne daty dokumentów vs decyzja kredytowa, nieopłacone wnioski do KW.
Przewidywany czas całego procesu: 2–8 tygodni
- 🗓️ Tydzień 1: Kompletny wniosek + porozumienie stron + raport BIK.
- 🔍 Tydzień 1–3: Weryfikacja zdolności, ewentualny operat.
- ✍️ Tydzień 4–6: Decyzja banku, aneks/nowa umowa, polisy.
- 🏛️ Tydzień 7–8: Notariusz, wnioski do KW, rozliczenie dopłat.
- DTI (Debt to Income) – udział rat i zobowiązań w dochodzie netto; banki akceptują zwykle 35–45%.
- LTV (Loan to Value) – relacja salda kredytu do wartości nieruchomości; bezpiecznie ≤ 80%.
- Odpowiedzialność solidarna – każda osoba odpowiada za całą ratę, aż do zmiany umowy.
- Regres – roszczenie o zwrot, gdy jedna osoba spłaca dług ponad swój udział.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Nie; zmiana następuje po zgodzie banku i aneksie/nowej umowie. Złóż wniosek natychmiast po rozwodzie.
Gdy DTI mieści się w limicie, LTV jest bezpieczne, a BIK bez opóźnień; dołącz PIT, wyciągi i tytuł własności.
Jeśli brak zdolności i konflikt – sprzedaż i spłata; jeśli DTI ≤ 35% i stałe dochody – przejęcie + refinans.
Opóźnienie > 60 dni po powiadomieniu 30 dni przetwarza się do 5 lat; utrzymuj ciągłość spłat.
Wpis 200 zł, wykreślenie 100 zł, PCC 19 zł lub 0,1%; dołącz dowody opłat do wniosku KW.
Zamknij limity, spłać drobne raty, 3–6 mies. terminowości; rozważ nadpłatę obniżającą LTV.
Tak, 5–10 lat stałej stopy stabilizuje ratę i budżet; sprawdź warunki refinansowania.
Źródła
- NBP – podstawowe stopy (od 09/10/2025 r.), nbp.pl
- GPW Benchmark – WIBOR 3M (11/10/2025 r.), gpwbenchmark.pl
- BIK – opóźnienia 60+30 a czas przetwarzania (dostęp 14/10/2025 r.), bik.pl
- Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych – art. 42–44 (dostęp 14/10/2025 r.), lexlege.pl
- PCC – art. 7: 0,1% lub 19 zł (dostęp 14/10/2025 r.), sip.lex.pl
Mapa dowodów
| Teza/liczba w artykule | Źródło | Data |
|---|---|---|
| Stopa referencyjna NBP = 4,50% od 09/10/2025 r. | NBP link | 09/10/2025 r. |
| WIBOR 3M ≈ 4,54% | GPW Benchmark link | 11/10/2025 r. |
| BIK – 60+30 dni = przetwarzanie do 5 lat | BIK poradnik link | 14/10/2025 r. (dostęp) |
| Wpis w KW 200 zł, wykreślenie hipoteki 100 zł | Ustawa o kosztach sądowych (art. 42–44) link | 14/10/2025 r. (dostęp) |
| PCC od ustanowienia hipoteki 19 zł lub 0,1% | PCC art. 7 link | 14/10/2025 r. (dostęp) |
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych i pasjonat rynku nieruchomości
Data aktualizacji artykułu: 14 października 2025 r.
Kontakt przez LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Ten artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowi profesjonalnej porady finansowej ani prawnej. Prezentowane treści mogą nie wyczerpywać tematu w pełni i nie uwzględniać Twojej indywidualnej sytuacji. Zawsze konsultuj swoje decyzje z licencjonowanym specjalistą, który dostosuje poradę do Twoich potrzeb. Artykuł może zawierać linki partnerskie, z których autor otrzymuje wynagrodzenie bez dodatkowych kosztów dla Ciebie. Pamiętaj, że ostateczne decyzje podejmujesz na własną odpowiedzialność.