Kredyt hipoteczny po rozwodzie – jak bezboleśnie podzielić zobowiązanie i uniknąć problemów z bankiem?
Dane aktualne na: 27/11/2025 r.
Metodyka wyliczeń: rata annuitetowa; baza WIBOR 3M 4,22%
(wskaźnik rynkowy stosowany w ofertach; jego planowanym następcą jest POLSTR, jednak obecnie banki nadal procesują wnioski na WIBOR)
+ marża 2,00%.
Ważne: publikacja POLSTR i indeksów składanych już trwa, jednak zmienne oprocentowanie w nowych hipotekach pozostaje oparte na WIBOR do czasu startu ofert na POLSTR. Zgodnie z aktualną mapą drogową kredyty mieszkaniowe oparte o POLSTR wejdą do sprzedaży od II kwartału 2026.
Raty liczę jako annuitet na 25 lat; koszty sądowe i PCC wliczam do analizy kosztów wejścia i całkowitego obciążenia budżetu.
WIBOR 3M: 4,22% (data: 26/11/2025 r.)
Stopa NBP: 4,25% (od: 06/11/2025 r.)
BIK 60+30: do 5 lat przetwarzania
Źródła i daty →
Kredyt hipoteczny po rozwodzie finalizujesz wyłącznie przez zgodę banku i formalną zmianę umowy albo przez pełną spłatę.
Sam wyrok nie zmienia dłużników, do aneksu obie osoby odpowiadają solidarnie. Jeśli chcesz uniknąć wezwań i wpisów w BIK, przejdź ścieżkę:
porozumienie, wybór wariantu, wniosek do banku, dokumenty, decyzja, wpisy w KW, rozliczenia.
Zanim pójdziesz do banku: porozumienie między małżonkami
Ustal podstawy współpracy, bo bez zgody druga strona zablokuje każdy scenariusz. Spisz krótkie, nieformalne porozumienie:
kto przejmuje lokal, jaką dopłatę i w jakim terminie, kto płaci raty do dnia aneksu
i jak komunikujecie się z bankiem (jeden pełnomocnik, jeden adres korespondencji). Przy trudnych emocjach wykorzystaj
mediatora; neutralna osoba ułatwia wypracowanie rozwiązania i przyspiesza formalności.
Ważna informacja dla Ciebie: porozumienie nie zastępuje aneksu, ale skraca decyzję banku i ogranicza ryzyko opóźnień.
Kto spłaca kredyt hipoteczny po rozwodzie?
Dla banku obowiązuje odpowiedzialność solidarna do czasu aneksu lub spłaty. Bank żąda całej raty od każdego
współkredytobiorcy. Ugoda prywatna ani wyrok rozwodowy nie zmieniają stron umowy; zwolnienie następuje po pozytywnej decyzji banku
i podpisaniu dokumentów.
Ważna informacja dla Ciebie: każde opóźnienie przed aneksem trafia do BIK obu stronom.
Jak podzielić mieszkanie z hipoteką: notariusz czy sąd?
Przy zgodzie stron wybierz akt notarialny, procedura jest wtedy szybsza, a taksa zależy od wartości udziałów.
Gdy spór dotyczy wyceny lub dopłat, składasz wniosek o podział majątku w sądzie. Niezależnie od trybu, potrzebny
wpis w księdze wieczystej i decyzja banku o zmianie stron umowy; bez tego odpowiedzialność solidarna trwa.
Wniosek: przy zgodzie stron działaj równolegle: bank + notariusz, skrócisz łączny czas.
Jak przejąć kredyt hipoteczny na siebie po rozwodzie?
Przejęcie długu oznacza wstąpienie jednej osoby w miejsce obu dłużników z jednoczesnym zwolnieniem drugiej.
Warunki: akceptowalne DTI i LTV, stabilny dochód, brak zaległości w BIK, komplet dokumentów.
Przy podwyższonym ryzyku bank może zażądać dodatkowego poręczenia, polisy albo nadpłaty
obniżającej LTV.
Ważna informacja dla Ciebie: bank wykreśli współkredytobiorcę dopiero po pozytywnej decyzji i podpisaniu aneksu lub nowej umowy, a bez prawidłowej historii BIK i dochodu taka decyzja nie zapadnie.
Sprzedać, spłacić czy refinansować na jedną osobę?
Sprzedaż + spłata zamyka kredyt i ryzyko BIK, ale oddajesz lokal.
Przejęcie + refinans utrzymuje własność, wymaga zdolności i często operatu.
Pozostawienie wspólnego kredytu oznacza wysokie ryzyko przy konflikcie.
Rozważ także kredyt ze stałym oprocentowaniem na 5 lub 10 lat, który stabilizuje ratę i ułatwia budżet po rozwodzie;
bank ocenia to pozytywnie jako ograniczenie ryzyka.
| Parametr | Sprzedaż + spłata | Przejęcie + refinans | Zostawienie wspólnego |
|---|---|---|---|
| Ryzyko opóźnień/BIK | 🟢 Brak po spłacie | 🟡 Zależne od zdolności | 🔴 Wysokie przy konflikcie |
| Koszt wejścia | Pośrednik, notariusz, opłaty KW | Prowizja, operat, opłaty KW | Niski, ryzyko długoterminowe |
| Kontrola nad majątkiem | Kończy się po sprzedaży | Pełna u 1 osoby | Dwóch decydentów |
| Szac. rata po refinansie (±0,50 p.p.) | — | [2 600–2 750] | — |
| Koszt wyjścia 6–12 mies. | Pośrednik, notariusz, podatki | Prowizja, operat, PCC / KW | Niski, ale ryzyko BIK |
| Poziom skomplikowania / Czas | Średni / 4–10 tyg. | Średni–wysoki / 2–8 tyg. | Niski / stałe ryzyko |
Było (WIBOR 3M 4,74%, IV kw. 2025 r.): rata ~ 2 760 zł •
Jest (4,22%, 26/11/2025 r.): ~2 630 zł •
Będzie przy –0,5 p.p.: ~2 510 zł.
Wniosek: DTI ≤ 35% i stabilne dochody kierują do przejęcia + refinans; brak zdolności – do sprzedaży i spłaty.
Jakie dokumenty i kroki wymagane są przez bank?
Ścieżka jest liniowa: wniosek, dokumenty dochodowe, tytuł własności, ocena zdolności, aneks/nowa umowa, wpisy w KW, rozliczenia dopłat.
- Złóż wniosek do banku (zmiana stron/przejęcie długu) i wskaż jeden adres do korespondencji.
- Dołącz dokumenty – PIT, wyciągi, ZUS/US, potwierdzenie zatrudnienia, raport BIK.
- Przygotuj tytuł własności – projekt aktu/ugody + odpis KW; ewentualny operat.
- Ocena zdolności – DTI, bufor stopy, weryfikacje techniczne.
- Podpisz aneks/nową umowę – warunki, polisy, prowizje; opłać PCC i opłaty KW.
- Złóż wnioski do KW – własność/hipoteka; dołącz dowody opłat (wpis 200 zł, wykreślenie 100 zł).
- Rozlicz dopłaty – przelew wyrównawczy, potwierdzenia transferów.
Jak rozwód wpływa na zdolność, BIK i DTI oraz jak to poprawić?
Po rozstaniu rośnie udział kosztów na jedną osobę; zmieniają się alimenty, liczba osób na utrzymaniu i poziom dochodów.
Bank ocenia BIK, stabilność zatrudnienia, limity kart i debety; opóźnienie > 60 dni po powiadomieniu 30 dni
widnieje w BIK do 5 lat. Poprawa: zamknij limity, spłać drobne raty, zbuduj 3–6 miesięcy terminowych płatności,
rozważ częściową nadpłatę obniżającą LTV.
Ważna informacja dla Ciebie: testuj zdolność przy DTI ≤ 35% i LTV ≤ 80%; to bezpieczne progi do przejęcia.
DTI spadło do 36%; bank zaakceptował przejęcie.
Jak rozliczyć wkład własny, nadpłaty i dopłaty wyrównawcze?
Zestaw wkłady: wkład własny, dopłaty z majątku osobistego, nadpłaty kapitału, remonty podnoszące wartość,
prowizje i podatki. Wycena rynkowa – saldo kredytu = wartość czysta do podziału. Strona przejmująca własność i dług wypłaca drugiej
dopłatę wyrównawczą, a rozliczenie zapisujesz w akcie.
Wniosek: dołącz potwierdzenia przelewów i operat do dokumentów podziału.
Co zrobić, gdy były małżonek nie płaci rat?
Reaguj od pierwszego opóźnienia: restrukturyzacja, jeden rachunek techniczny do rat,
przejęcie komunikacji z bankiem przez pełnomocnika. Gdy współpraca upada, przygotuj sprzedaż albo
przejęcie długu na siebie z dopłatą; dokumentuj płatności dla ewentualnego regresu. Pamiętaj, że przy odpowiedzialności solidarnej bank ma prawo żądać całej raty również od Ciebie.
- Stałe zlecenie z konta osoby terminowej.
- Wniosek o restrukturyzację i harmonogram spłat.
- Plan awaryjny: sprzedaż lub przejęcie długu w 3–6 mies.
Ważna informacja dla Ciebie: ciągłość spłaty chroni zdolność przez kolejne lata.
Ile to trwa i ile kosztuje: opłaty, terminy, pułapki?
Decyzja banku trwa zwykle 2–8 tygodni. Opłaty sądowe i skarbowe:
- Wpis właściciela w KW: 200 zł.
- Zmiana wpisu hipoteki: 200 zł (często wymagane przy zmianie dłużnika).
-
PCC-3 (podatek): 19 zł (przy zmianie wierzytelności/dłużnika bez zwiększania długu)
LUB 0,1% (tylko jeśli podwyższasz kwotę hipoteki, na przykład dobierając gotówkę na spłatę byłego małżonka).
Przewidywany czas całego procesu: 2–8 tygodni
- 🗓️ Tydzień 1: kompletny wniosek + porozumienie stron + raport BIK.
- 🔍 Tydzień 1–3: weryfikacja zdolności, ewentualny operat.
- ✍️ Tydzień 4–6: decyzja banku, aneks/nowa umowa, polisy.
- 🏛️ Tydzień 7–8: notariusz, wnioski do KW, rozliczenie dopłat.
- DTI (Debt to Income) – udział rat i zobowiązań w dochodzie netto; banki akceptują zwykle 35–45%.
- LTV (Loan to Value) – relacja salda kredytu do wartości nieruchomości; bezpiecznie ≤ 80%.
- Odpowiedzialność solidarna – każda osoba odpowiada za całą ratę, aż do zmiany umowy.
- Regres – roszczenie o zwrot, gdy jedna osoba spłaca dług ponad swój udział.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Nie; zmiana następuje po zgodzie banku i aneksie/nowej umowie. Złóż wniosek natychmiast po rozwodzie.
Gdy DTI mieści się w limicie, LTV jest bezpieczne, a BIK bez opóźnień; dołącz PIT, wyciągi i tytuł własności.
Jeśli brak zdolności i konflikt – sprzedaż i spłata; jeśli DTI ≤ 35% i stałe dochody – przejęcie + refinans.
Opóźnienie > 60 dni po powiadomieniu 30 dni przetwarza się do 5 lat; utrzymuj ciągłość spłat.
Wpis 200 zł, zmiana wpisu hipoteki 200 zł, PCC 19 zł lub 0,1% zależnie od zakresu zmian; dołącz dowody opłat do wniosku KW.
Zamknij limity, spłać drobne raty, zadbaj o 3–6 miesięcy terminowości; rozważ nadpłatę obniżającą LTV.
Tak, 5–10 lat stałej stopy stabilizuje ratę i budżet; sprawdź warunki refinansowania.
Źródła
-
NBP – podstawowe stopy (od 06/11/2025 r.),
nbp.pl -
GPW Benchmark – WIBOR 3M (26/11/2025 r.),
gpwbenchmark.pl -
BIK – opóźnienia 60+30 a czas przetwarzania (dostęp 27/11/2025 r.),
bik.pl -
Ustawa o kosztach sądowych w sprawach cywilnych – art. 42–44 (dostęp 27/11/2025 r.),
lexlege.pl -
PCC – art. 7: 0,1% lub 19 zł (dostęp 27/11/2025 r.),
sip.lex.pl
Mapa dowodów
| Teza/liczba w artykule | Źródło | Data |
|---|---|---|
| Stopa referencyjna NBP = 4,25% od 06/11/2025 r. |
NBP link | 06/11/2025 r. |
| WIBOR 3M ≈ 4,22% (koniec listopada 2025 r.) |
GPW Benchmark link | 26/11/2025 r. |
| BIK – 60+30 dni = przetwarzanie do 5 lat |
BIK poradnik link | 27/11/2025 r. (dostęp) |
| Wpis w KW 200 zł, wykreślenie hipoteki 100 zł |
Ustawa o kosztach sądowych (art. 42–44) link | 27/11/2025 r. (dostęp) |
| PCC od ustanowienia/zwiększenia hipoteki 19 zł lub 0,1% |
PCC art. 7 link | 27/11/2025 r. (dostęp) |