W jaki sposób aplikacja mObywatel i mDowód zmieniają Twoje codzienne kontakty z bankiem?

W skrócie: mObywatel z mDowodem pozwala potwierdzić tożsamość w banku bez plastikowego dowodu przy większości standardowych czynności finansowych.

Aplikacja mObywatel i dokument mDowód sprawiają, że w wielu sytuacjach bank traktuje Twój telefon jak portfel z dokumentami, co pozwala potwierdzić tożsamość bez plastikowego dowodu.

Ustawa o aplikacji mObywatel wprowadziła zasadę, że mDowód jest równoważny tradycyjnemu dowodowi osobistemu przy załatwianiu większości spraw w kraju, w tym w sektorze finansowym. Od 01/09/2023 r. banki i inne instytucje finansowe traktują mDowód jak plastikowy dowód przy standardowych czynnościach, z wyjątkami wynikającymi z przepisów szczególnych, na przykład przy przekraczaniu granicy, składaniu wniosku o nowy dowód osobisty i części czynności wymagających fizycznego dokumentu.

Dla Ciebie oznacza to prostsze wizyty w oddziale, szybsze potwierdzanie danych i mniejszą liczbę papierowych formularzy. Bank nie tworzy nowej tożsamości, lecz odczytuje dane z oficjalnego źródła powiązanego z rejestrami państwowymi. Nadal zachowujesz pełen zakres obowiązków wobec banku: dbasz o bezpieczeństwo logowania, aktualność danych oraz reagujesz na nietypowe transakcje.

Czy możesz otworzyć konto bankowe w pełni zdalnie, używając tylko mDowodu?

W skrócie: w wielu bankach otworzysz konto osobiste w pełni zdalnie, korzystając z mDowodu połączonego z dodatkowymi metodami weryfikacji, takimi jak wideorozmowa lub przelew weryfikacyjny.

Proces zwykle wygląda tak, że składasz wniosek na stronie lub w aplikacji banku, a system pobiera dane z mObywatel albo prosi o potwierdzenie tożsamości poprzez logowanie do innego banku. Nie zawsze wystarcza sam mDowód w telefonie, procedury są określone wewnętrznymi regulaminami i często łączą kilka metod, aby spełnić wymogi przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu.

Przykład: w uproszczonym procesie bank bazuje na danych z mDowodu i nagraniu krótkiej rozmowy wideo, dzięki czemu nie podpisujesz kurierowi papierowych dokumentów. Przy rachunku firmowym lub rachunku wspólnym bank podnosi poziom ostrożności i potrafi wymagać spotkania w oddziale albo dodatkowych dokumentów, takich jak umowa spółki lub wpis do CEIDG.

Jak szybko i bezpiecznie potwierdzisz Profil Zaufany przez bankowość elektroniczną?

W skrócie: Profil Zaufany potwierdzisz w kilka minut, logując się do bankowości elektronicznej z poziomu gov.pl, a bank działa tu jako dostawca Twojej cyfrowej tożsamości.

Profil Zaufany potwierdzasz, logując się do bankowości elektronicznej w banku, który współpracuje z administracją publiczną i działa jako dostawca Twojej tożsamości cyfrowej.

W praktyce wygląda to tak, że wchodzisz na stronę gov.pl, wybierasz opcję „Załóż Profil Zaufany”, wskazujesz swój bank i logujesz się tak jak do konta. Po potwierdzeniu danych tworzony jest Twój profil, który wykorzystasz zarówno w urzędach, jak i w części procesów bankowych, na przykład przy składaniu wniosków o świadczenia czy zaświadczenia. Bank gwarantuje, że dane użyte do uwierzytelnienia są zgodne z tym, co ma w swoich systemach.

Bezpieczeństwo opiera się na tym, że logujesz się standardowymi metodami banku: hasło, aplikacja mobilna, powiadomienia push, czasem dodatkowy SMS lub potwierdzenie biometryczne. Nie zakładasz nowego konta, korzystasz z istniejącej relacji z bankiem, co upraszcza cały proces. Profil Zaufany jest bezpłatny, ma określony czas ważności i okresowo go odnawiasz, w tym z poziomu bankowości elektronicznej.

W jaki sposób zaktualizujesz dane z dowodu osobistego w systemie banku bez wizyty w oddziale?

W skrócie: po wymianie dowodu w wielu bankach zaktualizujesz numer dokumentu i adres samodzielnie w bankowości internetowej lub mobilnej, przekazując dane albo zdjęcie dokumentu online.

Zmianę danych z nowego dowodu osobistego w wielu bankach załatwisz samodzielnie, logując się do bankowości internetowej lub mobilnej i przekazując dane albo zdjęcie dokumentu online.

Po wymianie dowodu bank musi znać Twój nowy numer dokumentu, datę ważności i czasem adres zameldowania, ponieważ te informacje wpływają na zgodność z przepisami o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i raportowaniu do rejestrów. W praktyce proces bywa różny: część banków udostępnia formularz w aplikacji, inne oczekują załączenia skanu lub zdjęcia nowego dokumentu, a czasem potwierdzenia przez konsultanta na infolinii.

Jeśli wszystko wykonasz zdalnie, unikasz kolejek w oddziale i przyspieszasz późniejsze procedury, na przykład przy wnioskach kredytowych. Dobrym nawykiem jest zachowanie potwierdzenia zmiany danych, które otrzymasz jako wiadomość w bankowości lub plik PDF, co ułatwia wyjaśnianie ewentualnych niezgodności z danymi w innych instytucjach.

Jak funkcja zastrzegania numeru PESEL w mObywatelu chroni przed wyłudzeniem kredytu?

W skrócie: zastrzeżenie PESEL w mObywatel blokuje skuteczne zawarcie umowy kredytu lub pożyczki, dopóki nie cofniesz zastrzeżenia przed podpisaniem dokumentów.

Funkcja zastrzeżenia PESEL w aplikacji mObywatel powoduje, że instytucja finansowa nie powinna skutecznie zawrzeć z Tobą umowy kredytu lub pożyczki, jeśli nie cofniesz zastrzeżenia przed podpisaniem dokumentów.

Od 01/06/2024 r. banki i inne instytucje udzielające kredytów oraz pożyczek muszą sprawdzić w rejestrze, czy PESEL klienta jest zastrzeżony. Sprawdzenie rejestru zastrzeżeń numeru PESEL odbywa się między innymi przy otwieraniu nowych rachunków bankowych, udzielaniu kredytów i pożyczek, wybranych wypłatach gotówkowych oraz części czynności notarialnych dotyczących majątku. Jeśli instytucja zawrze umowę, gdy w momencie badania numer był zastrzeżony, w wielu sytuacjach traci prawo dochodzenia roszczeń z takiej umowy.

Pamiętaj, że zmiana statusu w rejestrze zastrzeżeń numeru PESEL działa co do zasady od razu: możesz odblokować numer stojąc przy biurku doradcy, podpisać umowę, a minutę później ponownie go zastrzec.

Zastrzeżenie numeru nie blokuje codziennego korzystania z rachunku ani podstawowych usług: nadal zlecisz przelewy, wypłacisz środki z bankomatu, zarejestrujesz się do lekarza, zrealizujesz receptę i załatwisz sprawy urzędowe. Ograniczenie dotyczy przede wszystkim nowych umów kredytu, pożyczek oraz innych produktów wskazanych w przepisach.

Sama usługa zastrzegania numeru jest bezpłatna i dostępna także dla dzieci oraz osób, za które działasz jako opiekun lub pełnomocnik, między innymi poprzez dedykowaną funkcję zastrzegania lub cofania zastrzeżenia PESEL podopiecznego.

Dla Ciebie oznacza to większą kontrolę nad tym, kiedy Twój PESEL może być użyty do zaciągnięcia zobowiązania finansowego. Przy „normalnym” kredycie wystarczy na krótko cofnąć zastrzeżenie przed podpisaniem umowy, a następnie ponownie je włączyć. Ważne, aby wyrobić w sobie nawyk sprawdzania statusu PESEL przed każdą większą umową, nie tylko kredytową, ale również przy podpisywaniu abonamentów czy umów ratalnych.

Czy bank ma prawo odmówić honorowania mDowodu w aplikacji podczas wizyty w placówce?

W skrócie: bank z zasady powinien honorować mDowód w mObywatel, lecz przy podwyższonym ryzyku lub awarii systemów potrafi poprosić o tradycyjny dowód osobisty albo inną formę weryfikacji.

Co do zasady bank powinien honorować mDowód w aplikacji mObywatel, ale w szczególnych przypadkach potrafi zażądać dodatkowego dokumentu lub innej formy weryfikacji.

Jeśli systemy banku lub aplikacji są chwilowo niedostępne, pracownik poprosi Cię o okazanie tradycyjnego dowodu osobistego albo przełożenie sprawy. Dodatkowe procedury pojawiają się również przy transakcjach o podwyższonym ryzyku, na przykład przy wypłacaniu dużych kwot gotówkowych, czasowym pełnomocnictwie czy czynnościach związanych z restrukturyzacją kredytu. Bank dokumentuje, że dochował szczególnej staranności przy identyfikacji klienta.

Nie oznacza to dowolności po stronie instytucji: wewnętrzne regulaminy pozostają zgodne z ustawą o mObywatel i przepisami o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy. Jeśli pracownik w oddziale odmawia przyjęcia mDowodu, ma obowiązek wskazać przyczynę i zaproponować inną, bezpieczną formę potwierdzenia tożsamości.

🚨 Co zrobić, gdy mObywatel nie działa przy okienku w banku? (scenariusz awaryjny)

W skrócie: gdy mObywatel nie działa przy okienku w banku, skorzystaj z trybu offline w aplikacji albo poproś o alternatywną weryfikację tożsamości w systemach banku.

Zdarzają się sytuacje, w których stoisz przy kasie, a aplikacja mObywatel wyświetla błąd lub brak połączenia z internetem. Poniżej znajdziesz procedurę, która ogranicza stres i pozwala dokończyć sprawę w bezpieczny sposób:

Jak wykorzystasz cyfrową tożsamość do wniosków o kredyt gotówkowy i hipoteczny online?

W skrócie: cyfrowa tożsamość oparta na mObywatel, Profilu Zaufanym i weryfikacji PESEL przyspiesza proces kredytowy, lecz nie zastępuje oceny zdolności kredytowej ani analizy zabezpieczenia.

W kredycie gotówkowym bank korzysta z danych, które już o Tobie ma: historii rachunku, wpływów, zobowiązań oraz danych potwierdzonych cyfrowo. W wielu przypadkach cała procedura przebiega online, a jedyną „wizytą” jest potwierdzenie warunków w aplikacji banku. Z kolei w przypadku kredytu hipotecznego cyfrowa tożsamość przyspiesza etap wniosku i analizy, ale akt notarialny przeniesienia własności oraz wpis hipoteki w księdze wieczystej wymagają w Polsce tradycyjnego dowodu osobistego i fizycznego podpisu.

Umowy kredytowe i aneksy zaakceptowane w bankowości elektronicznej lub podpisane Profilem Zaufanym bank udostępnia na tak zwanym trwałym nośniku, najczęściej w formie pliku PDF w systemie transakcyjnym, co zapewnia taką samą możliwość udowodnienia treści jak w przypadku dokumentu papierowego.

Czym różni się weryfikacja tożsamości przez Profil Zaufany od usługi mojeID w finansach?

W skrócie: Profil Zaufany służy głównie do spraw urzędowych, a mojeID do potwierdzania tożsamości u firm prywatnych, przy czym obie usługi korzystają z bankowości elektronicznej jako jednego z głównych sposobów logowania.

Profil Zaufany jest narzędziem administracji publicznej do spraw urzędowych, a mojeID to usługa komercyjna dostawców tożsamości używana przede wszystkim do logowania i potwierdzania danych w firmach, w tym w sektorze finansowym.

Gdy logujesz się przez Profil Zaufany, wchodzisz w świat e-usług publicznych, takich jak ePUAP, ZUS, urzędy skarbowe i portale gov.pl. Twoje dane są zgodne z rejestrami państwowymi i służą obsłudze spraw administracyjnych. Z kolei mojeID umożliwia bezpieczne przekazanie danych prywatnym usługodawcom, na przykład towarzystwom ubezpieczeniowym, sprzedawcom energii czy platformom finansowym. W części przypadków mojeID wykorzystasz także przy dostępie do wybranych usług administracji publicznej, jeśli dana instytucja oferuje taką metodę logowania.

W praktyce jednego dnia używasz obu mechanizmów: rano logujesz się przez Profil Zaufany, aby pobrać zaświadczenie z urzędu, a po południu potwierdzasz tożsamość przez mojeID u usługodawcy finansowego. Różnica polega na tym, kto odpowiada za usługę oraz w jakim otoczeniu prawnym działa dany mechanizm. W obu przypadkach ograniczasz konieczność przesyłania skanów dokumentów mailem.

Jakich spraw bankowych i urzędowych nie załatwisz jeszcze wyłącznie za pomocą smartfona?

W skrócie: przy części spraw, takich jak przekroczenie granicy, wyrobienie dowodu osobistego, akt notarialny czy wpis hipoteki, potrzebujesz nadal fizycznych dokumentów i osobistej obecności.

Cyfrowe narzędzia, takie jak mObywatel i Profil Zaufany, nie zastępują wszystkich procesów, przy części czynności nadal potrzebne są fizyczne dokumenty albo osobista obecność.

Przekraczając granicę Polski, musisz mieć przy sobie paszport lub tradycyjny dowód osobisty, aplikacja w telefonie nie pełni roli dokumentu podróży. Podobnie przy wyrabianiu nowego dowodu osobistego organ gminy wymaga zdjęcia i wniosku złożonego w odpowiedniej formie, a wizyta w urzędzie często pozostaje obowiązkowa. Dotyczy to również wielu czynności notarialnych i sądowych, gdzie liczy się osobiste stawiennictwo.

W bankowości część procesów kredytu hipotecznego wciąż wymaga dokumentów papierowych, podpisu w oddziale lub u notariusza oraz fizycznego obiegu dokumentów między bankiem, sądem a notariuszem. Cyfrowa tożsamość przyspiesza wstępne etapy, lecz nie usuwa wymogów wynikających z prawa rzeczowego i procedur sądowych.

Słowniczek pojęć

FAQ – najczęściej zadawane pytania